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保险作为风险保障的重要屏障，依托“诚实信用”原则运转，而保险欺诈行为不仅打破了这一核心原则，更是对保险市场秩序的严重破坏。它既会导致保险公司理赔成本激增，间接推高全体投保人的保费负担，还会让真正需要保障的人面临理赔流程受阻、权益受损的风险。为让公众更直观地认清保险欺诈的常见手段与严重后果，我们梳理了典型案例并附上风险提示，希望大家引以为戒，共同守护健康的保险环境。
一、带病投保+多家投保未如实告知，保险公司依法拒付
2020年7月9日，李某在某保险公司投保重大疾病保险，保额49万元。投保过程中，李某未向保险公司告知任何健康异常或既往投保情况。然而，2021年6月7日（距投保仅11个月，刚过保险合同约定的观察期），李某便以“确诊甲状腺恶性肿瘤”为由，向保险公司申请重疾保险金理赔。
（一）短期出险存疑点。结合甲状腺癌的疾病发展规律，通常从发病到确诊需一定周期，而李某在保险观察期刚结束便申请理赔，“带病投保”的可能性极高；
（二）身份关联藏风险。经与投保时的业务员核实，李某不仅是主动投保，还曾担任某保险公司代理人员，熟悉保险投保、理赔流程，具备利用信息差规避核保审查的便利条件，风险等级显著高于普通投保人；
（三）多家投保未告知。通过排查同业保险公司投保记录，发现李某在同期向多家保险公司投保了多份重疾险，累计重疾保额超300万元，且在每一次投保时均未主动告知“已在其他公司投保”的关键信息。
随后，保险公司进一步调取李某的医疗记录，证实其在投保前已进行过甲状腺相关检查（存在异常指标）；同时联合公安机关取证，固定了李某隐瞒健康状况、隐瞒多份投保事实的关键证据。最终，保险公司依据《中华人民共和国保险法》中“投保人应履行如实告知义务”的规定，认定李某的行为已对保险公司核保决策造成重大影响，依法作出“拒绝赔付、解除保险合同且不退还保费”的处理，李某不仅未拿到理赔款，还损失了已交保费。
二、多次虚构保险事故骗保，最终难逃法律制裁
2020年9月，某养老险保险公司在对自助理赔案件进行常规风险排查时，发现一组异常理赔数据：2019年10月至2020年8月期间，有多个注册账号在公司“好福利”平台集中申请小额医疗费理赔，且理赔材料存在格式相似、就医时间重叠等疑点。
经深入核查，真相浮出水面：涂某与陈某两人串通，利用该平台“小额医疗费自助理赔无需临柜审核”的便捷性，实施了系统性骗保行为：两人通过非法获取的他人身份信息注册多个账号，再伪造住院病历、医疗费用发票等关键材料，虚构“因病住院产生医疗费用”的保险事故；随后使用被冒用身份信息对应的银行账户接收理赔款，先后成功骗取18笔理赔金，涉案金额合计7.71万元。
保险公司发现线索后，立即通过自助理赔系统的定位记录、账号操作轨迹等信息锁定骗保人，并第一时间向公安机关报案。2021年10月，涂某、陈某被公安机关抓捕归案，其行为已涉嫌保险诈骗罪，面临的将是法律的严厉制裁，不仅需退还全部非法所得，还可能承担有期徒刑、拘役等刑事责任，留下终身案底。
三、保险欺诈风险提示
远离保险欺诈，共筑诚信长城
（一）投保守“实”。投保时务必主动履行如实告知义务，如实填写个人健康状况、既往投保记录等信息，确保资料真实准确，不隐瞒、不虚构，做诚信投保人。
（二）信息护“严”。妥善保管个人身份证、银行卡、医疗记录等敏感信息，避免因随意转借、泄露导致信息被他人冒用；坚决抵制“出售个人资料换钱”“借用身份帮人投保拿佣金”等不法诱惑，从源头杜绝被卷入保险欺诈的风险。
（三）理赔循“规”。保险事故发生后，第一时间通过保险公司官方APP、客服热线、线下网点等正规渠道报案，如实提供事故经过、医疗凭证等材料；积极配合保险公司的调查取证工作，不伪造、篡改证据，才能确保理赔流程高效推进，及时拿到合法理赔款。
（四）线索举“早”。若发现身边存在“虚构保险事故”“冒用他人身份投保”“教唆他人骗保”等保险欺诈线索，应及时向公安机关或保险公司反映；主动举报欺诈行为，既是维护自身权益，也是助力打击保险犯罪，共同守护健康的社会风气。
